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近日，一則“螞蟻‘花唄’部分用戶接入央行征信系統(tǒng)”的消息引起社會(huì)關(guān)注。一些用戶表示，螞蟻“花唄”近期以服務(wù)升級(jí)的方式提示用戶將接入央行征信系統(tǒng)。

“接入征信系統(tǒng)？以后使用‘花唄’的記錄會(huì)在信用報(bào)告上顯示嗎？”“既然接入了央行征信系統(tǒng)，使用‘花唄’會(huì)不會(huì)影響我的房貸和車貸？”……一時(shí)間，各種問題紛紛冒了出來，大多圍繞同一個(gè)主題——個(gè)人信用記錄會(huì)不會(huì)受到影響。

記者了解到，目前“花唄”系統(tǒng)確實(shí)正在逐步實(shí)現(xiàn)與征信系統(tǒng)的對(duì)接，用戶使用情況也將逐步被納入信用報(bào)告的記錄范圍。與此同時(shí)，不少互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也有意愿或正在計(jì)劃接入征信系統(tǒng)。而對(duì)于接入征信系統(tǒng)后的影響，業(yè)內(nèi)人士表示，只要用戶按期正常還款，使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品不會(huì)影響個(gè)人信用記錄。

“目前，在銀行信貸審批過程中，查詢個(gè)人信用報(bào)告是業(yè)務(wù)審批的‘規(guī)定動(dòng)作’，個(gè)人信用報(bào)告對(duì)信貸決策有重要影響?！碧K寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智說，信用記錄最基本的功能是了解、驗(yàn)證他人的信用信息，并通過信用信息的傳播來改善交易雙方的信息不對(duì)稱，起到約束交易雙方行為的作用。

多位銀行信貸審批部門的工作人員表示，擁有良好信用記錄的借款人，不僅可以更快獲得貸款，還容易獲得更高的貸款額度和更優(yōu)惠的利率。相反，如果借款人有嚴(yán)重的不良信用記錄，在信貸申請(qǐng)中有被銀行拒貸的可能。

那么，在信貸審批中，哪些因素是銀行重點(diǎn)關(guān)注的呢？

——逾期記錄。銀行通過查看信用報(bào)告，確定借款人的貸款和信用卡是否存在當(dāng)前逾期、連續(xù)逾期等情況，并關(guān)注逾期的期數(shù)和金額等?！霸谛刨J審批中，一般情況下，當(dāng)借款人存在當(dāng)前逾期記錄，或者歷史逾期達(dá)到‘連三累六’，即連續(xù)3期逾期或一年內(nèi)累計(jì)6次逾期時(shí)，銀行會(huì)認(rèn)為借款人還款意愿不強(qiáng)、信用狀態(tài)不好，存在拒絕貸款的可能。”華夏銀行個(gè)人貸款審批官王芳說。

——貸款記錄。在個(gè)人信用報(bào)告中，銀行通過查看貸款記錄，主要包括房貸、車貸、信用卡、公積金繳存等，來了解借款人的整體信用狀況。王芳說，如果借款人的個(gè)人信用報(bào)告顯示其近期曾在多家銀行申請(qǐng)過貸款，或者其整體負(fù)債較多，銀行在信貸審批時(shí)，會(huì)綜合判斷借款人收入和負(fù)債情況決定是否批貸，或者視借款人信用狀況，采取降低信貸額度、提高貸款利率等措施。

——基本信息?！般y行通過參考借款人婚姻狀況、居住地址、工作單位、職務(wù)等基本信息及其變化情況，一方面可以對(duì)借款人申請(qǐng)貸款時(shí)提供的信息進(jìn)行比對(duì)，鑒別是否存在隱瞞虛報(bào)等欺詐風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，也可以從工作單位與居住地址的變化判斷借款人經(jīng)濟(jì)狀況的穩(wěn)定性。”工商銀行北京市分行個(gè)人業(yè)務(wù)審批管理部副總經(jīng)理薛九艷說。

——信用報(bào)告查詢情況。銀行主要通過查看借款人的信用報(bào)告查詢次數(shù)，判斷借款人是否存在急于借款、多頭借貸等情況。交通銀行北京三元支行客戶經(jīng)理李洋告訴記者，借款人的每次查詢都會(huì)在信用報(bào)告中留下記錄，如果在一個(gè)月以內(nèi)借款人有過多次查詢記錄，銀行一般會(huì)詢問原因。不過，根據(jù)借款人申請(qǐng)貸款產(chǎn)品的不同，銀行對(duì)查詢次數(shù)的考量也可能有所不同。

既然對(duì)于銀行來說，信用報(bào)告主要用來進(jìn)行貸前審核，那么，是不是只要貸款發(fā)放結(jié)束，借款人就可以不再關(guān)注自己的信用報(bào)告了？答案是否定的。王芳告訴記者，按照規(guī)定，貸款發(fā)放后直至還清前，銀行會(huì)對(duì)貸款定期開展貸后檢查，其中一項(xiàng)重點(diǎn)內(nèi)容就是查詢個(gè)人信用報(bào)告。銀行主要關(guān)注借款人的貸款和信用卡逾期情況、新增負(fù)債情況等，如果借款人負(fù)債增加較多、新增逾期金額較大或者連續(xù)逾期，銀行會(huì)及時(shí)了解原因，向借款人發(fā)出警示，必要時(shí)根據(jù)合同約定可能提前收回貸款。

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